К настоящему времени строительное и страховое сообщество еще не согласовало единые условия страхования ответственности членов СРО. С этой целью под эгидой национального объединения СРО постоянно заседает группа экспертов. Работа движется непросто. Слишком много разногласий среди страховщиков, слишком мало опыта у строителей в части страхования. По периодически публикуемым материалам видно, что предлагаемые условия ограничивают права строителей на получение качественной страховой защиты и, по сути, являются минимальными. Поэтому крупнейшие СРО, ориентированные на строительство больших, опасных объектов, в настоящее время начали самостоятельную работу по совершенствованию своих положений по страхованию. Основная цель – сформулировать условия к договорам страхования, которые позволили бы членам СРО получить максимально качественную страховую защиту в надежных страховых компаниях. К этому их также подталкивает анализ уже заключенных договоров страхования.
Начиная с февраля этого года заключены сотни договоров страхования. Их систематический анализ позволил выявить определенные особенности и системные проблемы. Например, отмечена тенденция уменьшения сумм страховых премий (стоимости договоров страхования). С одной стороны, это здорово, поскольку чем дешевле, тем лучше. Однако, с другой стороны, оказалось, что в большинстве случаев основным фактором снижения цены являются ограничения объема страховой защиты в тексте договоров страхования, что ухудшает положение членов СРО. Можно выделить два фактора, способствующих этой негативной тенденции. Первый заключается в том, что положения по страхованию не содержат подробных условий страхования, что дает возможность страховщикам добавлять в договоры страхования дополнительные исключения из перечня страховых случаев. Вторым фактором является объективная сложность договоров страхования для строителей и их ориентация при заключении договора в основном на его стоимость. Не все еще понимают, что договор страхования может стоить сколь угодно мало, но в основном за счет уменьшения объема страховой защиты.
В заключенных договорах страхования наблюдается большое разнообразие формулировок. Практически у всех страховщиков разное понимание, что есть «недостатки работ, которые оказывают влияние на безопасность объекта капитального строительства». Также по-разному описывается понятие страхового случая, особенно в части последовательности наступления определенных событий в течение действия договора страхования и по его окончании. Где-то прописано, что недостатки, вред и претензии выгодоприобретателей должны произойти только в течение действия договора страхования, где-то вред и претензии допустимы и по окончании срока его действия. Во многих договорах нет и намека на расширенный и ретроактивный периоды, которые крайне важны для организации непрерывной страховой защиты членов СРО. Все это разнообразие ведет к неоднородности страховой защиты СРО в целом.
Стоит отметить некоторые особенности технологии заключения договоров. По отзывам строителей, заключивших договоры страхования, страховые компании сразу называли цену договора, даже не запрашивая какую-либо информацию о компании. Заявление на страхование заполнялось постфактум при оформлении договора страхования. Такой подход должен настораживать строителей и побуждать к более тщательной проверке предлагаемых к заключению договоров страхования. СРО должны как-то противостоять такому телефонному «скорингу», поскольку все страховые компании должны реально оценивать риски членов СРО.
Для того чтобы скорректировать выявленные недостатки, СРО необходимо разработать обязательные для своих членов типовые договора страхования и аккредитовывать страховые компании только под требование его неукоснительного соблюдения. По этому пути уже пошли крупнейшие СРО в энергетике, гражданском строительстве. Можно предположить, что договоры страхования с широким страховым покрытием не встретят восторга у профессиональных страховщиков. Как коммерческие организации, они думают о своей прибыли. Однако, несомненно, компромисс по стоимости их услуг будет найден. А типовой договор страхования, единый для всех, позволит реально запустить механизм конкуренции, в том числе с использованием электронных торгов.
В целом страхование при саморегулировании строительной отрасли динамично развивается. Все возникающие технические сложности могут быть преодолены. Есть полная уверенность в том, что в ближайшее время строители получат максимально качественную страховую защиту.